Почему кредиты важны для бизнеса
По итогам обсуждения постов на этой неделе я понял, что большинство не понимает, почему для бизнеса важны кредиты. Многие, почему-то считают, что кредит берут, когда денег не хватает. Но для крупного бизнеса – это совсем не так.
Как всегда, объяснение для тех, кто совсем не в теме, на пальцах, и очень приблизительно. Как детская книжка с картинками про основы физики. Если кто-то из экономистов начнет тут сыпать терминами – я предалагаю вам написать правильнее, я опубликую и обсудим, чей текст понятнее обычному человеку. Кто скажет, что это и так понятно – идет в жопу или перечитывать все тысячи комментариев – многим не понятно. Правки по существу принимаются. Поехали.
Предположим у вас есть некая сумма денег. И вы хотите использовать их так, чтобы заработать денег. Какие у вас есть варианты? По-сути два – положить их в банк и жить на проценты или попробовать сделать бизнес. Логично предположить, что бизнес должен приносить прибыль больше, чем банковские проценты – иначе зачем возиться? Поэтому, кстати, высокая учетная ставка – это то, по чем банки берут деньги у государства, убивает бизнес. Чем она выше, тем под больший процент банки дают (и берут) деньги у населения и бизнеса, тем выгоднее просто положить их в банк. Но, предположим, у вас есть бизнес, который дает прибыль больше, чем банковкий процент. Например, банковский процент 15%, а вы можете заработать 35%. Тогда вы не только вложите свои деньги в бизнес, но и начнете привлекать кредиты, чтобы расширить бизнес, ведь вы все равно будете зарабатывать 20%.
Теперь вы решили открыть новый проект. Вы вложите в него свои деньги, или привелечете кредит? А зачем вкладывать свои? Ведь в предыдущем примере вы, вкладывая свои средства на самом деле зарабатывали не 35%, а те же 20%. Почему? А потому что 15% вы бы заработали и так, просто положив деньги в банк (разницей ставки между положить и взять деньги можно принебречь для простоты, в нормальных странах она минимальна. Желающие могут переписать текст с учетом этой разницы). Кроме того, вкладывая свои деньги вы рискуете ими, а вкладывая банковские деньги – рискует банк. Кроме того, работая на кредите вы в любой момент увидите, когда бизнес перестает быть прибыльным относительно банковской ставки и не потеряете свои деньги. Теперь понятно, почему так важно кредитование бизнеса?
Небольшое примечание. А как же работает низкорентабельный бизнес типа дистрибуторского, где норма прибыли меньше банковского процента, но большой оборот, можете спросить вы? А работает он на товарном кредите от поставщиков. Т.е. на кредите с нулевой (если не брать во внимание всякое страхование и пр.) ставкой и выгоден только если ты успеваешь привезти и продать товар до того момента, когда за него надо отдавать деньги. Но на самом деле этот кредит обеспечивает поставщик, а, вернее, его банк, т.е. все равно без банковского кредита – никак, только в данном случа банк может находится в другой стране.
Надеюсь, все поняли, что без банковского кредитования или с задранной учетной ставкой бизнес в стране замирает? Замирает бизнес – вы теряете работу. Поэтому не думайте, что проблема с кредитами от вас далека. Она всего в двух шагах.
Hasta la próxima, amigos!
Así que venceremos!
Если у вас появилось непреодолимое желание добавить меня в друзья, тыц сюда. :))))
Дорогие гости! Дабы не быть забанеными сразу и не бегать потом с траурными воплями про плохого меня, большая просьба перед написанием первого каммента потратить чуток времени и прочесть верхний пост и правила блога в нем, что, несомненно, послужит делу взаимопонимания и пресечения ненужных обид. Заодно узнаете, кто я и почем почему. Сердечное спасибо!
Пользователь _jerry сослался на вашу запись в своей записи «Почему кредиты важны для бизнеса» в контексте: […] Объяснение на пальцах […]
Вот только банки наши оборзели не много. Кредиты на покупку оборудования не дают, даже программ таких нет. Мне в 2013 пришлось брать не целевой под 50% годовых. А сейчас приват вообще убрал кредитные лимиты для предприятий. Год назад мне давали 10к гривен, потом 5к, потом 1к а неделю назад и то не дают.
… Почему кредиты важны для бизнеса Как у нас главбосс говорит – “С деньгами открыть производство любой дурак сможет”. Но постоянное банковское кредитование – это миф. Наиболее распространены действительно беспроцентные товарно-сырьевые кредиты. Кредитное плечо” от крупного поставщика мелким, но лояльным торговцам/распространителям/интеграторам. Ну, по крайней мере у нас в НН.
Вы забыли о выплате процентов банку по кредиту.Таким образом зарабатывая 35% не получаешь ничего – 15% которые теряшь от того, что деньги не лежат в банке. 20% – процент по кредиту. Кредит – это плечо. Грубо говоря, имея 1000 гривень можешь произвести 100 штук чего-то по цене 10 гривень за штуку и продать по 15 гривень за штуку. Доход – 500 гривень. Берешь кредит 10 000 гривень, производишь в 10 раз больше, получаешь доход 5000 гривень.
Ну, два раза вычитать проценты не стоит. Если процент по депозиту 15, по кредиту 20, а от бизнеса 35, то отдавая 20 банку, оставляешь себе те же 15, что и так получил бы – все же не ноль. Но мараться в таком случае не факт, что стоит. При стабилшьной валюте, по крайней мере.
Да, это в статье есть. Если получишь те же 15 процентов положив деньги в банк, какой смысл мучиться с бизнесом? Правда только в случае если риск ведения бизнеса выше, чем риск держать деньги в банке, но тут дальше много всяких но, не будем усложнять, а то аскет пошлет подальше 🙂
Предполагается, что свои, невложенные деньги при этом лежат в банке и приносят свои 15%
Да, я ошибся. В таком случае потеря будет 5%. 20% – выплата процента по кредиту, 15% – процент по вкладу. Зачем терять 5% все равно не понятно 🙂
ИМХО, надо еще упомянуть о краткосрочных кредитах. Скажем, есть у меня бизнес, на собственных деньгах. Но! Мне 8 числа платить зарплату работникам, скажем, 20-го – налоги, а поступления идут равномерно в течении месяца. Держать на счету постоянно сумму собственных денег, которая гарантированно покроет все эти затраты, накладно (помним, что мой бизнес приносит на каждую гривну доход, который повыше банковского депозита). Дешевле перехватить у банка (при нормальной ставке по кредитам, естественно). В случае же слишком высокой ставки эти деньги лежат на счету мертвым грузом. А сырье, материалы, оборудование и т.п., которые можно было бы на них купить, не покупаются, прибыли соответственно меньше, чем могло быть.
Верно.
Только процент по кредиту обычно выше в 2 раза процента по депозиту. И если депозит берут под 15 годовых то реальная ставка по кредиту скорее всего не меньше 30. Плюс оборачиваемость капитала сюда же. Ведь те же 15% это годовая ставка. А вложенный деньги в бизнес могут обернутся за год 10 раз и даже если на каждом обороте заработок 5% то за год это составит 50.
Пользователь ku1917 сослался на вашу запись в своей записи «Про экономику Украины пишет феерический долбоёб!)))» в контексте: […] санкциями и почти потерявшая сырьевую подпитку экономика россии. Теперь о кредитах. В прошлом посту […]
Продолжу. Нужно провернуть большую сделку. Например есть клиент готовый купить 10 комбайнов по 1 миллиону каждый. А у нас месячный оборот 10 миллионов без комбайнов. Что бы купить комбайны за них надо заплатить авансом. И есть два варианта остановить все операции взять все деньги и провернуть эту сделку или же продолжить заниматься обычными операциями но взять кредит. На операцию нужен месяц. Предположим мы берем его под драконовские 60% годовых или 5% в месяц. Наша наценка на операции больше 5% :)) В результате если мы выкладываемся в запланированные сроки мы не только возвращаем кредит но и зарабатываем. Но это на длительных операциях так. Возвращаемся к оборачиваемости капитала. Допустим оборачиваемость у нас 10 дней (перечислили привезли продали получили назад деньги с прибылью). Ставка по кредиту 5% в месяц (60% в год). А раз так то при привлечении кредита даже при наценке в 2% мы заработаем за месяц 1% и если мы взяли 10 000 000 то 1% это уже 100 000. Но если деньги зависли нам будет жопа.